Kuinka saada lainaa pankista remonttiin?

Monet kohtaavat elämässään tilanteen, kun iso investointi kaipaa rahoitusta ulkopuolelta. Tavanomaisin ratkaisu on kääntyä pankin puoleen. Suuria hankintoja ovat esimerkiksi auton, talon tai veneen ostaminen. Nämä hankinnat kustantavat usein vähintään kymmeniä tuhansia euroja, ja harvalla on varaa maksaa sellaisia summia suoraan omalta tililtä. Erityisesti asunnon ostaminen on harvinaista pelkästään käteisvaroilla.

Kuka voi saada lainaa pankista?

Käytännössä kuka tahansa voi hakea lainaa pankista. Hakijalta vaaditaan teoriassa vain 18 vuoden ikä, ja hakijan ei välttämättä tarvitse olla edes Suomen kansalainen tai Suomessa vakituisesti asuva henkilö. On kuitenkin huomattavasti helpompaa saada lainaa suomalaisena ja Suomessa asuvana henkilönä, jolla on vakuudeksi asetettavaa varallisuutta nimenomaan Suomessa. Vakuutena käytetään yleensä erilaista varallisuutta, kuten asuntoja tai osakesalkkuja.

Lainaa pankista ilman luottotietoja?

On hyvä muistaa, että pankki arvioi jokaisen lainanhakijan tilanteen yksityiskohtaisesti, ja esimerkiksi luottotiedottomat haravoidaan heti alkuvaiheissa hylättyjen pinoon. Käytännössä lainan hakeminen ilman luottotietoja on vaikeaa, yleensä mahdotonta. Tämän takia onkin erityisen tärkeää maksaa lainansa ja laskunsa ajoissa takaisin – luottotietojen menettäminen tarkoittaa sitä, ettet voi solmia vuosiin käytännössä minkäänlaisia sopimuksia tai liittymiä.

Asuntolaina on edullisin laina

Asuntolaina on perinteisesti ollut kaikista edullisin pankin laina. Sen korko on tällä hetkellä ennätyksellisen matala: ohjauskorot ovat olleet jo pitkään nollissa, joten asuntovelallinen maksaa ainoastaan pankin omaa marginaalia. Pankin marginaali on hakijan varallisuustilanteesta riippuen n. 0,5-1,2 prosenttia. Mitä ”riskialttiimpi” lainan hakija on, sitä korkeampi pankin marginaali on. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi ensiasuntoaan ostava opiskelija kohtaa 1,1-1,2 prosentin marginaalin, kun taas varakas keski-ikäinen henkilö voi saada lainaa jopa 0,5 prosentin marginaalilla.

Ohjauskorkojen vaikutusta asuntolainan hintaan ei sovi kuitenkaan unohtaa. Jos markkinoilla sattuisi kovaa laskua mikä aiheuttaisi korkojen nousun, asuntolainan kuukausierä saattaa pahimmillaan jopa tuplaantua. 90-luvun asuntovelalliset muistavat karmaisevat, jopa 15 prosentin vuosikorot. Tämä tarkoitti esimerkiksi 200 000 markan arvoiselle asunnolle pelkästään korkokuluja hurjat 30 000 markkaa joka vuosi. Tämän päälle asuntovelkaa olisi pitänyt vielä lyhentää.

Ohjauskorkojen vaikutus näkyy myös pienemmissä prosenttiyksikkömuutoksissa. Jos kuukausieräsi on nyt 0,0% ohjauskorolla ja 1,0% marginaalilla esimerkiksi 850 euroa, jos ohjauskorko nousisi 5 prosenttiin, kuukausieräsi nousisi lähes 1330 euroon. Monet lainanhakijat eivät ole varautuneet realistisesti näin korkeisiin koron nousuihin, minkä myötä moni ekonomi odottaa kauhulla, minkälainen dominoefekti alkaa, jos korot nousevat äkillisesti.

Kulutusluottoa saa helpommin kuin asuntolainaa, mutta se on kalliimpaa

Pankeista voi hakea perinteisesti myös kulutusluottoa. Sitä haetaan yleensä pienempiä ostoksia varten. Niitä voivat olla esim. auton osto, keittiöremontti tai esimerkiksi veneen korjaaminen. Nämä kaikki syövät pahimmillaan jopa viisinumeroisen summan rahaa.

Pankin kulutusluotto on huomattavasti halvempaa kuin esimerkiksi pikaluottoyritysten joustoluotto tai muu netin luotonantajien rahoitustuote, mutta myös pankin kulutusluotoille syntyy selkeitä kuluja ajan myötä. Kulutusluottojen korot ovat yleensä n. 3-12 prosenttia, mikä tarkoittaa esimerkiksi 10000 euron ostokselle karkeasti 250-1000 euron vuosittaisia korkokuluja.

Kulutusluottoa ei tule hakea huolimattomasti: se on yksi suurimpia velkavankeuden aiheuttajia. Suomalaiset hakevat usein kulutusluottoa myös sellaisissa tilanteissa, joissa heillä ei olisi siihen oikeasti varaa. Pahimmissa tapauksissa kulutusluotolla rahoitetaan esimerkiksi peliongelmaisen uhkapelaamista tai addiktin päihdeongelmaa. Tämä on helppo tapa pilata henkilökohtainen talous, ja hakijan tuleekin miettiä tarkasti mitä tekee, kun täyttää kulutusluottohakemusta pankin verkkopalvelussa tai konttorin tiskillä.