Käänteinen asuntolaina – järkevä tapa rahoittaa eläkevuodet?

Moni omakotinsa lähes kokonaan tai kokonaan velattomaksi maksanut varttuneempi henkilö miettii lainan ottamista esimerkiksi erilaisten korjausten tai remonttien tekemistä varten. Markkinoille on tullut uusi vaihtoehto näiden toimenpiteiden rahoittamiseen; käänteisen asuntolainan avulla voit rahoittaa erilaiset hankintasi ja halutessasi voit lyhentää ainoastaan lainan korkoja. Käänteinen asuntolaina on joustava, ja sillä saa paljon pelivaraa omien unelmien toteuttamiseen, olivat ne sitten arkisia tai megalomaanisia.

Mitä tarkoittaa käänteinen asuntolaina

Käänteisellä asuntolainalla tarkoitetaan sitä, kun asetat jo velattomaksi tai lähes velattomaksi maksetun asuntosi vakuudeksi uutta lainaa varten. Uudella lainalla voi sitten nostattaa asunnon arvoa (esim. remontin tai uudistusten muodossa) tai yksinkertaisesti parantaa elämänlaatua erilaisten matkojen tai palveluiden muodossa.

Tavanomaisesti käänteisen asuntolainan laina-aika on 20 vuotta, ja lainasta maksetaan ainoastaan korkoja, eikä lainkaan lyhennyksiä. Halutessasi voit toki lyhentää lainaa haluamassasi aikataulussa, tai sen voi maksaa kokonaan pois esimerkiksi asuntoa myydessä. Käänteistä asuntolainaa myöntävät monet tahot, ja sitä kannattaa tiedustella esimerkiksi omasta kivijalkapankista. Erityisesti hyvällä sijainnilla olevat asunnot ovat pankeille mieleistä vakuusomaisuutta, niinpä saatat saada lainaa hyvilläkin ehdoilla helposti.

Lainaa voi saada jopa 70 % asunnon arvosta – parhaimmillaan siis useita satoja tuhansia euroja. Lainaa voi käyttää myös remonttien sijaan erilaisiin jokapäiväisiin kuluihin, kuten lääkkeisiin tai hoivapalveluihin. Näin voit pysyä kotona pidempään hoitokotiin lähtemisen sijaan – yleinen tilanne on, että pääkoppa pelittää entiseen malliin mutta jalat tai selkä eivät kestä enää esimerkiksi jatkuvaa kaupassa ramppaamista ja ostoskassien kantamista. Tällöin erilaiset maksulliset palvelut ovat oiva tapa helpottaa omaa elämää.

Lyhennetäänkö käänteistä asuntolainaa kuten muitakin lainoja

Käänteisen asuntolainan lyhentämisessä on erilaisia vaihtoehtoja. Voit lyhentää sitä halutessasi vaikka nopeallakin tahdilla. Yleensä käänteinen asuntolaina otetaan kuitenkin pitkällä maksuajalla ja sitä lyhennetään verkkaisesti – tämän myötä asunnon omistaja saa ison kertapotin lainan muodossa, jolla voi elää mielekkäästi ja leveämmin kuin esimerkiksi pelkän kansaneläkkeen voimin.

Kun maksat pelkkiä korkoja, laina ei lyhene lainkaan, ja se on hyvä pitää mielessä. Jos otat 70 % asuntosi arvosta lainaa ja käytät kaiken vuosien mittaan kulutustavaroihin, tämä on suoraan perinnöstäsi pois. Pahimmassa tapauksessa voit joutua myymään asunnon pelkästään velkojen kuittaamista varten. Vaikka 70 % asunnon hinnasta on valtava summa, sekin kyllä kuluu ajan mittaan jos kulutusta ei tarkkaile ja rajoita tarpeen mukaan.

Kuka voi hakea käänteistä asuntolainaa

Käänteistä asuntolainaa voi hakea kuka tahansa, joka omistaa kiinteistön tai asunto-osakkeen. Mitä paremmalla paikalla ja paremmassa kunnossa asunto on, sitä enemmän sen avulla saa lainaa. Halutessasi voit pantata vain pienen osan asunnostasi, esimerkiksi 10 %. Sekin voi olla iso summa, sillä asuntojen arvo on kasvanut viime vuosikymmeninä ja aikoinaan edullisesti rakennutettu, hyvässä kunnossa säilynyt omakotitalo voi olla satojen tuhansien eurojen arvoinen vuonna 2017.

Pidä kuitenkin mielessä, että laina on aina lainaa. Vaikka lyhentäisit käänteisestä asuntolainasta vain korkoja, se tulee kuitata jossain vaiheessa jollain tavalla kokonaan pois. Usein eläkepäivillä miettii synkästi, että 20 vuoden laina-aika voi olla niin pitkä ettei lainanottaja sitä ehdi näkemään – ei kannata ajatella liian synkästi, saatat ajaa taloutesi kuralle jos käytät rahojasi harkitsemattomasti ja pahimmassa tapauksessa lähimmäisesi joutuvat kuittaamaan velkasi.